+ Reageren op discussie
Weergegeven resultaten: 1 t/m 14 van 14
  1. #1
    raap
    Geregistreerd
    Jul 2011
    Berichten
    21


    schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    We hebben nu een jaarlijks te betalen ssv bij kbc waar ook onze hypothecaire lening is. Nu willen we overschakelen naar crelan (iets lager bedrag en serieus lagere rentevoet). Bij crelan is mijn ssv 1500€ duurder. Kan ik deze gewoon bij kbc laten (ondanks ander bedrag en andere rentevoet)?
    Voor mijn partner is het 500€ goedkoper, dus willen we die wel overzetten naar crelan. Weet er iemand of dit allemaal kan en er geen moeilijkheden mee gepaard gaan?
    Alvast bedankt.

  2. #2
    meester
    Geregistreerd
    Feb 2009
    Locatie
    Oost Vlaanderen
    Berichten
    7.123


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Indien het een svv is met "risicopremies" dan wordt voor de berekening elk jaar rekening gehouden met :
    1. uw leeftijd
    2. de openstaande schuld ...


    Dus indien je herfinanciert ... dan krijg je aan het einde van je "verzekerd jaar" gewoon een brief waarin ze melden dat de polis is stopgezet aangezien het krediet is terugbetaald.

    Het enige wat je kan doen is vooraf het eens face -to face te vragen bij KBC.

    Wij hebben momenteel zelfde situatie bij BNP (naar aanleiding van hefinanciering met wijziging termijnen naar KBC) en ze (BNP) stellen voor om een nieuwe polis te starten ... Uiteraard met nieuwe voorwaarden en opnieuw medische aanvaarding ...

    Op voorhand vragen is de boodschap , want de formules zijn niet doorzichtig ...
    Zo kan ik mijn "stopgezette" SVV niet eens meer zien in mijn PC banking , ook het lokaal kantoor heeft geen inzage meer in gestopte dossiers ...
    Als je naar de hoofdzetel belt ... moet je eerst bij wijze van spreken "naakt voor de telefoon" gaan staan , zodat ze zeker weten dat je het zelf bent ... om je dan te laten vertellen dat je naar je lokaal kantoor moet gaan ...
    Deze kunnen dan niks zien ... en moeten naar Brussel bellen ...

    k.b.

  3. #3
    raap
    Geregistreerd
    Jul 2011
    Berichten
    21


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Het is dus duidelijk niet zo makkelijk en ze sturen je blijkbaar van kastje naar de muur! Mijn ssv is geen risicopremie, dus mss heb ik geluk . Er zit dus niets anders op dan het aan de onvriendelijke bankdirecteur te gaan vragen. Toch bedankt voor de reactie.

  4. #4
    Moderator SvenVD's schermafbeelding
    Geregistreerd
    Mar 2006
    Locatie
    Herzele
    Berichten
    16.992


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    we hebben onze SSV (betaald als eenmalige premie) gewoon laten doorlopen. Dat is misschien een nadeel aan een jaarlijks te betalen premie; alhoewel dit perfect gescheiden moet kunnen.

  5. #5
    meester
    Geregistreerd
    Feb 2009
    Locatie
    Oost Vlaanderen
    Berichten
    7.123


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door SvenVD Bekijk bericht
    we hebben onze SSV (betaald als eenmalige premie) gewoon laten doorlopen. Dat is misschien een nadeel aan een jaarlijks te betalen premie; alhoewel dit perfect gescheiden moet kunnen.
    In dat geval is dat het beste ... als je daar gaat aan foeteren dan verlies je immers je fiscaal voordeel.
    Ik heb er ook zo één ... en die loopt nog. Het is wel zo dat we bij de herfinanciering (tweede opvraging) terug de termijn hebben verlengd. En daar wringt het dus ... Als ik nu vraag om een aanpassing dan zeggen ze ... Ja dat kan maar dat gaat gepaard met een afkoop en een nieuw dossier ...
    Er is dus nu een steeds groeiende taartspie die niet gedekt is ... aangezien die vandaag nog zeer gering is (en we toch 2x100 % SVV hebben) lig ik er niet van wakker ... doch dit wil niet zeggen dat ze soepel zijn...

    En ik ben nu 42 j. ... dus ze zitten als de kippen gereed om ergens wat afkoop / schrapping van polissen te doen ... ineens willen ze wel papieren invullen voor nieuwe dossiers ...
    Maar ik wil niets schrappen , en al zeker niet voor ik opnieuw medisch aanvaard ben ... ( aan het normale tarief) ...

    k.b.

  6. #6
    Moderator SvenVD's schermafbeelding
    Geregistreerd
    Mar 2006
    Locatie
    Herzele
    Berichten
    16.992


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Ook bij een jaarlijkse premie verlies je, aangezien je in de meeste gevallen slechts een premie moet betalen gedurende 2/3 van de looptijd.
    Meest eenvoudige is onderhandelen dat de SSV blijft doorlopen, en als er een deel onverzekerd dreigt te geraken, dan kan je nog een extra SSV nemen voor een klein bedrag. In geval van 2x100% SSV zou ik me er ook geen zorgen om maken....

  7. #7
    kerel
    Geregistreerd
    Aug 2007
    Locatie
    GAVERE
    Berichten
    692


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door K.B. Bekijk bericht
    Indien het een svv is met "risicopremies" dan wordt voor de berekening elk jaar rekening gehouden met :
    1. uw leeftijd
    2. de openstaande schuld ...


    Dus indien je herfinanciert ... dan krijg je aan het einde van je "verzekerd jaar" gewoon een brief waarin ze melden dat de polis is stopgezet aangezien het krediet is terugbetaald.

    k.b.
    Zonder te willen beweren dat er geen polissen zouden bestaand die automatisch stoppen bij het terugbetalen van de lening (de waaier aan financiële producten is zo divers) durf ik wel stellen dat die 'dus' daar niet op zijn plaats staat.
    Het is niet omdat je een polis afsluit met 'risicopremies' dat die risicopremie op het effectieve saldo van de lening wordt berekend.
    Voor het berekenen van die premie gaat men normaliter uit van het verwachte saldo van de lening op vervaldag van de polis. men bepaalt met andere woorden bij het afsluiten van de polis welk kapitaal er op elke vervaldag zal openstaan. Betaal jij de lening een deel of volledig vervroegd terug dan ben je oververzekerd.

    Voor TS komt het er op aan bij de nieuwe geldschieter te bekomen dat er geen verplichting is de schuldsaldo bij dezelfde instelling af te sluiten en dan kan hij zijn oudere polis recycleren, eventueel aangevuld met een bijkomende polis die de kosten van de herfinanciering opvangt.

  8. #8
    meester
    Geregistreerd
    Feb 2009
    Locatie
    Oost Vlaanderen
    Berichten
    7.123


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door de ware Bekijk bericht
    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door K.B. Bekijk bericht
    Indien het een svv is met "risicopremies" dan wordt voor de berekening elk jaar rekening gehouden met :
    1. uw leeftijd
    2. de openstaande schuld ...


    Dus indien je herfinanciert ... dan krijg je aan het einde van je "verzekerd jaar" gewoon een brief waarin ze melden dat de polis is stopgezet aangezien het krediet is terugbetaald.

    k.b.
    Zonder te willen beweren dat er geen polissen zouden bestaand die automatisch stoppen bij het terugbetalen van de lening (de waaier aan financiële producten is zo divers) durf ik wel stellen dat die 'dus' daar niet op zijn plaats staat.
    Het is niet omdat je een polis afsluit met 'risicopremies' dat die risicopremie op het effectieve saldo van de lening wordt berekend.
    Voor het berekenen van die premie gaat men normaliter uit van het verwachte saldo van de lening op vervaldag van de polis. men bepaalt met andere woorden bij het afsluiten van de polis welk kapitaal er op elke vervaldag zal openstaan. Betaal jij de lening een deel of volledig vervroegd terug dan ben je oververzekerd.

    Voor TS komt het er op aan bij de nieuwe geldschieter te bekomen dat er geen verplichting is de schuldsaldo bij dezelfde instelling af te sluiten en dan kan hij zijn oudere polis recycleren, eventueel aangevuld met een bijkomende polis die de kosten van de herfinanciering opvangt.
    Dat dacht ik dus ook ... dat men mij gewoon jaarlijks zou blijven premie aanrekenen om een "saldo" te dekken volgens de oorspronkelijke delgingstabel ....

    Maar het is werkelijk een "brasje" bij mij ...

    1. Een gedeelte heb ik als éénmalige premie betaald ... dat loopt nog , maar aangezien ik termijn heb verlengd vraag ik hier of de mogelijkheid bestaat mij bij de verzekeren ...
    2. Een tweede deel betaalde ik als "risicopremie" en dat is getopt op de jaarlijkse vervaldag na de terugbetaling. Ik kreeg hiervoor een brief ...
    3. Ons "groen deel" was ook met risicopremie , doch dit is niet gestopt ... en een uitleg waarom krijg ik niet ... enkel dat het volgend jaar gaat stoppen op de vervaldag ...

    Awel , ik ben nu zo ver dat ik ook mijn SVV's ga "verkassen" ...
    Met uitzondering van de eerste , aangezien dit zou gepaard gaan met verlies van fiscaal voordeel.

    Mijn pertner heeft juist hetzelfde , doch met andere verdelingen ...

    En het is zoals altijd ... lokaal zijn het geen specialisten (eerder typisten) ... en Centraal (in BXL) zeggen ze dat alles via de lokale kantoren kan / moet ...

    k.b.

  9. #9
    meester
    Geregistreerd
    Feb 2009
    Locatie
    Oost Vlaanderen
    Berichten
    7.123


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door SvenVD Bekijk bericht
    Ook bij een jaarlijkse premie verlies je, aangezien je in de meeste gevallen slechts een premie moet betalen gedurende 2/3 van de looptijd.
    Meest eenvoudige is onderhandelen dat de SSV blijft doorlopen, en als er een deel onverzekerd dreigt te geraken, dan kan je nog een extra SSV nemen voor een klein bedrag. In geval van 2x100% SSV zou ik me er ook geen zorgen om maken....
    Dat was ingerekend / voorzien.
    Ik deed een deel éénmalige premie (voor fiscale redenen) en de rest gespreid over de gehele looptijd.
    Die 2/3 hebben ze me nooit aangesmeerd.

    Nu wil ik enkel jaarlijks voor dat jaar (dus terug ganse looptijd SVV betalen) ... Aangezien ik niet vasthang aan "ontlener" voor het grootste gedeelte kan ik hier wat shoppen.

    k.b.

  10. #10
    kerel
    Geregistreerd
    Aug 2007
    Locatie
    GAVERE
    Berichten
    692


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door K.B. Bekijk bericht
    En het is zoals altijd ... lokaal zijn het geen specialisten (eerder typisten) ... en Centraal (in BXL) zeggen ze dat alles via de lokale kantoren kan / moet ...
    Mag ik van een dergelijke voorzet gebruik maken om reclame te maken voor het advies van een onafhankelijk makelaar...
    Geen typisten, enkel specialisten...

  11. #11
    raap
    Geregistreerd
    Jul 2011
    Berichten
    21


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Bedankt voor de reacties al! Ik heb het ondertussen nagevraagd bij een bankbediende die de verzekeringen regelt. Volgens hem kan de ssv niet blijven lopen als je naar een andere bank gaat. Wat eventueel wel mogelijk is, is het woord overlijden eruit halen en dan wordt het een soort levensverzekering. Maar dat is volgens mij niet waar een ssv voor dient.

  12. #12
    kerel
    Geregistreerd
    Aug 2007
    Locatie
    GAVERE
    Berichten
    692


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door ikke13 Bekijk bericht
    Bedankt voor de reacties al! Ik heb het ondertussen nagevraagd bij een bankbediende die de verzekeringen regelt. Volgens hem kan de ssv niet blijven lopen als je naar een andere bank gaat. Wat eventueel wel mogelijk is, is het woord overlijden eruit halen en dan wordt het een soort levensverzekering. Maar dat is volgens mij niet waar een ssv voor dient.
    Zever met grote 'z'!
    Moet eens vragen aan die bediende wat die polis dan nog verzekert als je de dekking overlijden schrapt.
    Van een schuldsaldoverzekering kan je trouwens geen levensverzekering maken, een schuldsaldoverzekering is een levensverzekering. De term levensverzekering is een juridische benaming voor een groep van verzekeringscontracten waarbij het risicoaspect (wat per definitie in een verzekering aanwezig moet zijn) afhankelijk is van het al dan niet overlijden van de verzekerde persoon gedurende de verzekeringsperiode. daaronder vallen onder meer overlijdensdekkingen, spaarverzekeringen,...

    Dat een bestaande schuldsaldopolis niet zou kunnen blijven bestaan wanneer de lening wordt verplaatst lijkt mij bijzonder onwaarschijnlijk (nogmaals, de markt is danig divers dat ik daaromtrent geen zekerheden durf te verkopen zonder de polis te hebben gezien). Wat wel kan is dat de nieuwe leningsmaatschappij de polis niet accepteert in het kader van een onderhandelde rentevoet. Als daarbij werd overeengekomen dat de schuldsaldo bij de nieuwe leenheer moet worden afgesloten zal je daar ook effectief een nieuwe polis moeten afsluiten. Maar zelfs in dat laatste geval is het niet uitgesloten dat het zinvol is de oude polis verder te laten lopen. Een aanvullende dekking overlijden die een kapitaal voor de nabestaanden voorziet kan zinvol zijn. Bovendien is het niet ondenkkbaar dat in de oude polis al het grootste deel van de premie is betaald, het zou zonde zijn die dan stop te zetten...

  13. #13
    meester
    Geregistreerd
    Feb 2009
    Locatie
    Oost Vlaanderen
    Berichten
    7.123


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Ik heb toch zowat dezelfde issues gehad van mijn bankier ....
    En heb hem dan ook mijn tanden getoond ...

    Wat men eigenlijk doet is de SVV loskoppelen van het "ontleningsdossier" ... men wijzigt de begunstigde ... vroeger was de begunstigde bij voorbaat "de ontlenende eigen bank" ...
    Om een andere bank als begunstigde te zetten ... daar hebben ze het precies "moreel moeilijk mee" ... en dan vervallen ze in ... het benoemen van de begunstigde ...

    En wat stel ik dan vast ... dat men daar voor mijn verschillende polissen maar wat "invult" ...
    Gaande van :
    - 1. De nalatenschap van de verzekerde.
    - 2. De partner van de verzekerde en bij ontstentenis diens kinderen ...
    - 3. De kinderen van de verzekerde en bij ontstentenis de partner , ...
    - 4. De vruchtgebruiker van de woning ...

    En dan begint het bij ons thuis te jeuken ... (want mijn vrouw is advocaat) ... want er zijn altijd wel situaties / levensmomenten te bedenken dat elk van deze "begunstigden" niet de sleutel in handen heeft ...

    1. Wat als uw nalatenschap toch een mooie periode geblokkeerd wordt door een "misnoegde erfgenaam , gewoon ene die niet wil handtekenen ...
    2. Uw schuld vererfd naar uw kinderen (althans toch de helft) , en ook de helft van de woning .... De kinderen zitten dus zonder inkomsten en met een lening ...
    3. Als de kinderen nog minderjarig zijn ... gelden worden gewoon geblokeerd en overlevende partner blijft met de schuld zitten.
    4. ???? Misschien niet zo slecht maar alleen van toepassing voor de "gezinswoning" want voor alle andere zaken vererft het vruchtgebruik mee ...

    Kortom ... bij ons komen we er nog wel uit ...
    Doch bij "nieuw samengestelde gezinnen" is bvb punt 1 mogelijks een serieus twistpunt ...

    Anderzijds ... het kan een voordeel hebben dat een deel van de schuld blijft bestaan en dat de overlevende partner een mooi spaarboekje krijgt .... Deze kan dan verder met fiscale inbreng van de lening.
    Als lening volledig is gedekt door SVV ... dan is de mogelijkheid om fiscale inbreng van de lening van de gezinswoning te doen ook weggevallen ...

    Wat wel zo is ...
    Vaak heb je SVV gekregen aan de voorwaarden van "klant met lening" ... en aangezien je meestal deze bankier ontvlucht met het merendeel van uw bankzaken probeert men hier de zaak voor te stellen alsof men genoodzaakt is "een nieuwe aanvraag" te doen ...

    Ik heb het nu voor mezelf uitgemaakt ... het merendeel neem ik met jaarlijkse risicopremies (over de gehele looptijd van de lening). Dit schept volgens mij altijd de mogelijkheid om een bepaalde polis voor economische reden te verkassen naar een andere instelling.
    Ook spreiding over meerdere instellingen ...

    Banken doen (soms) immers erg moeilijk bij het vrijgeven van nalatenschappen ...

    k.b.

  14. #14
    meester
    Geregistreerd
    Feb 2009
    Locatie
    Oost Vlaanderen
    Berichten
    7.123


    Re: schuldsaldoverzekering bij herfinanciering.

    Citaat Oorspronkelijk geplaatst door de ware Bekijk bericht
    Wat wel kan is dat de nieuwe leningsmaatschappij de polis niet accepteert in het kader van een onderhandelde rentevoet. Als daarbij werd overeengekomen dat de schuldsaldo bij de nieuwe leenheer moet worden afgesloten zal je daar ook effectief een nieuwe polis moeten afsluiten. Maar zelfs in dat laatste geval is het niet uitgesloten dat het zinvol is de oude polis verder te laten lopen. Een aanvullende dekking overlijden die een kapitaal voor de nabestaanden voorziet kan zinvol zijn. Bovendien is het niet ondenkkbaar dat in de oude polis al het grootste deel van de premie is betaald, het zou zonde zijn die dan stop te zetten...
    Meestal neemt de nieuwe maatschappij genoegen met 2 x 50 % SVV ... om je deze gunstige rentevoet te geven. Als er bij de oude maatschappij ook 2 x 50 % was ... dan heb je 2 x 100 % ... wat op zich best "leefbaar" kan zijn als alleenstaande ...

    Maar wij zaten al met 2 x 100% ... en hebben bij onze nieuwe bank terug 2 x 100 % genomen op "het nieuwe stuk" ... en het oude gespreid over een iets langere looptijd ...
    En daar verschuilen ze zich natuurlijk achter ... andere looptijd , ander risico ... dus nieuwe polis ...
    hun voorstel is dus een nieuwe polis op te stellen voor het huidige risico + termijn. En de vorige af te kopen ...
    En dat weiger ik dus ... Ik heb immers een polis en wil het niet gedekte risico ( een gedeelte kapitaal dat niet meer gedekt is omdat we terugbetaling 5 jaar langer spreiden) bijkomend verzekeren ; zonder iets te wijzigen aan mijn huidige polis ( die ik fiscaal ingebracht heb ...)

    En dan zitten ze daar met bladen "technische rechtzetting" waar ge 87 zaken kunt op aanvinken en invullen maar waar mijn vraag niet tussen staat ... En de bankier zegt dan ... "we kunnen alvast de gekende delen invullen ..."
    En ik zeg dan : "dat is niet nodig (of toch al zeker niet dringend)... na mijn overlijden komen de gelden wel terecht ... mijn partner staat als begunstigde (bij ontstentenis van een openstaand saldo) en we hebben het bewuste "keuzebeding" op laten nemen in ons huwelijkskontrakt.


    k.b.

Tags for this Thread

Regels voor berichten

  • Je mag geen nieuwe discussies starten
  • Je mag niet reageren op berichten
  • Je mag geen bijlagen versturen
  • Je mag je berichten niet bewerken